Автор статьи
Альфия - эксперт по банкротству
Время на чтение: 9 минут
АА

    Запишитесь на бесплатную консультацию юриста
    Отправляя форму вы разрешаете сбор и обработку персональных данных.

    Можно ли вернуть страховку по кредиту?

    Этим вопросом задаются все: кто только планирует оформить кредит и те, кто уже получил ссуду. Банки, несмотря на ужесточение требований и контроля в области страхования, все же продолжают вводить заемщиков в заблуждение и всячески зарабатывают на страховках. Как это обычно происходит?

    Пожалуй, самое распространенное действие со стороны кредитных учреждений — значительное увеличение процентной ставки по кредиту. То есть при отказе от страхования клиенту приходится соглашаться на совершенно другие условия предоставления кредита. К примеру, при оформлении страховки банк предлагает потребительский кредит под 10,9 %, а без нее ставка составит уже 15,9 %.

    Такое условие особенно бьет по карману заемщиков при оформлении ипотеки. Сейчас очень часто, чтобы получить кредит на покупку жилья, нужно оформить комплексное страхование. То есть помимо обязательного страхования (когда страхуется только объект недвижимости) банки навязывают страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование. Последние два вида страховок — добровольные, но по условиям банков они получаются уже не иначе как добровольно-принудительные. Что делать в такой ситуации?

    Перед оформлением кредита запросите у банка график предварительных платежей с процентной ставкой, которая действует с учетом страхования, и график, когда ставка рассчитана без страховки. Удивитесь, но часто (особенно при потребительском кредитовании) заемщику бывает выгодно оформить кредит без страхования, но с бОльшей процентной ставкой. То есть вам нужно сравнить в деньгах эти две ставки до подписания кредитного договора. Что касается ипотеки, то здесь лучше всего настоять на страховании, которое оформит не сам банк, а аккредитованная банком страховая компания. Давно не секрет, что страховки в дочерней компании банка стоят намного дороже, чем в других, неподведомственных банку компаниях. Но раз они аккредитованы, значит удовлетворяют требованиям банка, и он не может отказать вам в таком страховании.

    Другой нечестный ход, которым пользуются банки при оформлении ссуды, это намек на то, что без страхования возможен отказ в получении кредита. Понятно, что заемщику, которому очень нужны средства, не остается ничего другого, как согласиться на это. Но помните, что такое принуждение со стороны банков — незаконно, а воздействовать на них можно и нужно путем жалоб и обращений в Центробанк РФ, Роспотребнадзор и Федеральную антимонопольную службу.

    Как вернуть страховку по кредиту?

    По закону, после оформления страхового полиса у заемщиков сейчас есть 14 дней, в течение которых они могут обратиться в страховую компанию, чтобы вернуть свои средства. Это так называемый период охлаждения, во время которого граждане могут расторгнуть договор без потери денег. За этот период нужно успеть подготовить и направить заявление в страховую компанию. Если фирма находится в другом городе (часто заявление нужно отправлять в Москву), то письмо лучше направить по обычной почте и с уведомлением.

    14 дней — это небольшой срок, особенно когда заемщик подписал договор коллективного страхования (то есть по факту не напрямую со страховой компанией, а еще и с участием банка). Такое страхование сейчас тоже очень распространено. Чтобы помочь гражданам успеть вернуть страховку по кредиту, Международная конфедерация обществ потребителей предложила законопроект, по которому период охлаждения будет увеличен до 30 дней. Проект закона поддержал Центробанк РФ. Сейчас он рассматривается в Госдуме и пока принят в первом чтении. Надеемся, что в скором времени вернуть страховку по кредиту станет легче и доступнее.

    Чтобы узнать, можно ли вернуть страховку в вашем случае, позвоните по телефону, указанному в конце статьи. Вас бесплатно проконсультируют юристы, которые смогли вернуть заемщикам страховки по более чем 3 тысячам (!) кредитов.

    Читайте также:  Могут ли списать долги по кредитам без процедуры банкротства? Ильдар Закиров — эксперт (видео)

    Как вернуть банковские страховки?

    Можно ли вернуть банковские страховки и если да, то как? Об этом Альбина Галлямова  общается с Ильдаром Гулемовичем Закировым в передаче «Эксперт» на телеканале «Вся Уфа».

    Можно посмотреть видео (аудиоподкаст и текстовая расшифровка ниже):

    А для тех, кому удобнее слушать аудио (например в дороге), вот аудиодорожка:

    Для тех, кому удобнее читать —  мы расшифровали запись:

    Здравствуйте! Время программы «Эксперт» на телеканале «Вся Уфа». С вами я, Альбина Галлямова, и сегодня мы продолжаем беседу с Ильдаром Закировым, экспертом «Центра Юридической Помощи Населению».

    Здравствуйте, Ильдар Гулемович.

    Здравствуйте, Альбина.

    В прошлой программе мы с Вами обсуждали методы возврата банковской комиссии, и сегодня я бы хотела, чтобы мы немного напомнили телезрителям о нашей беседе. Итак, давайте сейчас напомним, кто имеет право на возврат банковской комиссии и как это происходит.

    Как правило, незаконные банковские комиссии были удержаны в кредитах, которые выдавались в 2007-2010 годах, и это было распространено в области потребительских кредитов, кредитных карт, автокредитов. Я рекомендую всем нашим телезрителям поднять договоры, просмотреть, и, если сомневаетесь, просто придите к нам на бесплатную консультацию и мы скажем: нарушены ваши права или нет.

    Скажите, а существует ли срок давности по возврату банковской комиссии?

    Да, здесь существует срок исковой давности, он составляет 3 года. И важно помнить, что если кредит был выдан, например, 5 лет назад и комиссия была удержана единовременно, то вернуть данную комиссию уже невозможно. Но в то же время, если по кредиту, который был получен 5 лет назад, комиссия удерживается ежемесячно, то мы сможем помочь вернуть комиссию за последние 3 года.

    Подскажите, пожалуйста, на каком этапе Вы рекомендуете начать работу по возврату банковской комиссии? Может быть, это нужно делать во время погашения кредита? Или все-таки после окончания кредитного договора?

    Здесь я скажу так: чем раньше вы об этом задумаетесь, тем быстрее мы сможем помочь вам вернуть ваши денежки. Независимо от того, погасили вы уже кредит или продолжаете его гасить, мы можем взяться за работу. Более того, если кредит действующий, то мы вернем и банковские комиссии, которые вы уже уплатили ранее, и отменим взимание этих комиссий в будущем. Таким образом, у вас или сократится срок кредита, или же уменьшатся ежемесячные платежи.

    Скажите, Ильдар Гулемович, а возможно ли на этапе подписания кредитного договора нивелировать эти комиссии? Или все-таки банковская  система такова, что сначала мы платим комиссии, а затем их возвращаем с Вашей помощью?

    К сожалению, когда клиент приходит в банк, он не может внести изменения в соглашение и подписывает типовой договор, тот, который есть. Практика такова, что сначала клиенты платят, а потом с нашей помощью возвращают банковские комиссии, которые с них удерживаются незаконно.

    Порекомендуйте, пожалуйста, прямо сейчас нашим телезрителям, на какие пункты кредитного договора следует особенно обращать внимание.

    Обязательно надо посмотреть, нет ли каких-то комиссий — они прописываются очень мелко. Но я хочу сказать, что на данный момент банки, как правило, уже не удерживают комиссии, потому что это запрещено решением Высшего Арбитражного Суда (в ноябре 2009 года был принят закон). Но банки находят другие ухищрения: сейчас они навязывают дополнительное страхование.

    Давайте про это посмотрим сюжет от моих коллег и затем продолжим нашу беседу.

    СЮЖЕТ

    «Ваш кредит одобрен, но с условием страхования жизни и здоровья», — фраза, которую все чаще можно услышать из уст специалистов кредитного отдела. Причем это условие возникает независимо от того, что вы покупаете: фен, телевизор или автомобиль. С одной стороны, это можно расценить, как некоторое беспокойство банка за вашу персону. Но это не совсем верно. Таким образом кредитное учреждение больше беспокоится за свои средства. Во-первых, это гарантия полного возврата заемных денег при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а во-вторых — дополнительный заработок для банка. И, как правило, клиент, обратившийся за кредитом, узнает о том, что его жизнь застраховали, только в момент подписания договора, когда внести изменения уже невозможно (хотя бы для того, чтобы самостоятельно выбрать страховую компанию). Как избежать дополнительных выплат по кредиту в виде страховки и вернуть свои деньги, узнаем у эксперта нашей программы.

    Читайте также:  Поправки к Закону о МФО 2019. Объясняем простым языком. (видео)

    Ильдар Гулемович, объясните мне как обычному потребителю банковских услуг, какова схема взаимодействия между банками и страховыми компаниями? Мне абсолютно непонятно.

    Знаете, раньше банки для зарабатывания дополнительных денег использовали систему взимания комиссий, о которой мы уже говорили. Сейчас это запрещено законодательно. Поэтому была придумана другая схема: банк на данный момент является агентом страховых компаний. По сути, это разрешено. В чем же подвох?  А в том, что банк злоупотребляет доверием клиента. Когда человек приходит, его тихонечко подводят к мысли о том, что надо бы застраховаться, иначе вряд ли одобрят вашу кредитную заявку.

    Ставка кредитования, видимо, будет иной…

    Да. Процент по кредитованию может быть другим. И у человека и так цейтнот, он обращается за кредитом, когда деньги нужны вчера. То есть он собрался делать ремонт, покупать машину… И в течение очень короткого промежутка времени он должен принять решение: подписывать договор или нет, брать деньги или не брать. И в данный момент ему предлагается договор, в котором за него уже все решили, все прописали: какой договор страхования, на какой срок, какие риски страхуются. Вот это мы считаем злоупотреблением, когда одна услуга по выдаче кредита навязывает другую — по страхованию.

    Ильдар Гулемович, некоторые банки предлагают один процент по кредитному договору для тех, кто согласился страховаться здесь и сейчас, и гораздо больший процент для тех, кто отказался прямо в банке принимать решение по страхованию и сопровождению кредитного договора. Создается впечатление: хочешь кредит — пожалуйста, страхуйся, плати дополнительные деньги; не хочешь платить — иди ищи другой банк, ну, или выходи из ситуации, как получится. Скажите, пожалуйста, законны ли такие действия банка? Имеет ли он право предлагать своему потребителю, который пришел непосредственно за банковскими услугами, еще дополнительное страхование?

    Тут очень тонкая грань. Банк, вообще, имеет право устанавливать разные процентные ставки для застрахованных и для тех, кто не застраховался. Но здесь идет подмена понятий: клиенту предлагается не страхование, а присоединение к программе страхования, договор по которой уже заключен между банком и страховой компанией. Клиент не является выгодоприобретателем, им является банк. И вот эта подмена понятий незаконна, человека вводят в заблуждение.

    Объясните, пожалуйста, мне на понятном языке, что такое выгодоприобретатель — банк. То есть, вот я — человек, я подписала этот страховой договор. Что дальше? Попаду я в ДТП, например… Что будет в этом случае?

    Я вернусь немножко в историю. В ранней России страхование разделялось на 2 термина. Когда речь шла о страховании жизни и здоровья, оно носило обеспечительный характер. То есть если ты заболел или что-то с тобой случилось, то деньги выплачивались для того, чтобы обеспечить твое лечение. Все, что касалось имущества, носило компенсационный характер: выплачивались деньги, чтобы вы пошли купили запчасть, отремонтировали машину.

    То есть была разница между человеческой жизнью и какими-то бытовыми моментами?

    Да. Раньше, когда ты сам себя страховал, сумма выплачивалась тебе для обеспечения лечения. То есть выгодоприобретателем был тот, кто получал деньги. Сейчас же страховка делается таким образом, что, если с вами что-то случится, деньги получит банк, чтобы компенсировать сумму кредита, которую он выдал вам. Вопрос, на какие деньги вы будете лечиться, как правило, остается за рамками страхового договора.

    Читайте также:  Отзыв Гузель Федоровны, которая прошла процедуру банкротства в Центре Юридической Помощи Населению (видео)

    Проблема остается только моей…

    К сожалению, страховка не направлена на заботу о вас и о вашем здоровье. Она направлена на заботу об интересах банка.

    Хотя деньги плачу я!

    Да, страхователем являетесь вы, и деньги за страховку выплачиваете вы.

    А как избежать этого навязывания страховых услуг при взятии кредита?

    Я рекомендую не торопиться подписывать все бумаги сразу. Можно пойти застраховаться в другой страховой компании, прийти в банк с готовым страховым договором и сказать: «Да, у меня есть страховка, я хочу получить кредит по более низкой процентной ставке». Вы удивитесь, но если вы пойдете страховаться самостоятельно, то стоимость страховки будет в десятки раз меньше, чем в банке. Для чего это нужно банку? Он просто зарабатывает деньги: повышает комиссию, которую берет страховая компания, и таким образом получает дополнительный доход.

    И максимально пытается нивелировать риски.

    Да.

    Итак, я пришла в банк за кредитом. Скажите, какие документы мне может предложить банк, в которых завуалирован смысл страхования?

    Это может быть заявление, в котором вы просите присоединить вас к общей программе страхования. Таким образом банк нивелирует свои риски. Если что-то случится с вашим здоровьем или вы потеряете работу, то банк всегда получит свои деньги.

    Спасибо большое за полезную, интересную беседу. Я уверена, что мы встретимся с Вами через неделю и обсудим еще массу интересных тем.

    Спасибо большое, Альбина.

    Уважаемые телезрители, если у вас остались вопросы или вы хотите получить консультацию профессионалов, вы можете обратиться в «Центр Юридической Помощи Населению». Адрес и телефон на ваших экранах. Я, в свою очередь, не устаю повторять: прежде чем подписывать документы, вникайте в их суть, в каждое предложение и каждое слово. Ведь легкомысленное отношение к договору кредитования может стать непосильной ношей для вас и вашей семьи. Особенно если вы не уверены в этом конкретном банке. Взвешивайте все за и против, а лучше покажите договор специалисту. И если однажды вы не сможете оплачивать свой кредит, в дело вступят коллекторские компании, общение с сотрудниками которых, как правило, большой стресс. О методах их работы и о том, когда действия коллекторов являются законными, а когда переходят границы дозволенного, мы поговорим в следующей программе.

    До встречи на телеканале «Вся Уфа». Увидимся.

    Если все же у вас возникли проблемы и вы хотите проконсультироваться, как списать долги или провести банкротство физлица, то просто оставьте заявку по ссылке.

    Есть вопрос? Задайте свой вопрос в комментариях. Отвечаем очень быстро!

    Звоните: 8-961-35-961-36

    Пишите/звоните: WhatsApp/Viber/Telegram 8-961-35-961-36

    Если вам понравилась статья, то не забудьте поделиться этой статьей в соц. сетях. Нажмите на кнопки ниже.

     

      Запишитесь на бесплатную консультацию юриста
      Отправляя форму вы разрешаете сбор и обработку персональных данных.

      Рейтинг автора
      55
      Автор статьи
      Альфия - эксперт по банкротству
      Написано статей
      281