Автор статьи
Альфия - эксперт по банкротству
Время на чтение: 7 минут
АА

    Запишитесь на бесплатную консультацию юриста
    Отправляя форму вы разрешаете сбор и обработку персональных данных.

    Почему банк отказывает в кредите? Изменились условия выдачи кредитов

    Банки и микрофинансовые организации (МФО) ужесточили условия предоставления кредитов. С чем это связано и как скажется на количестве одобренных заемщикам кредитов и займов?

    31 августа 2018 года Центробанк РФ выпустил Указание «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала». За длинным и малопонятным названием документа скрывается следующее:

    Теперь кредитные учреждения при рассмотрении заявок от заемщиков должны учитывать не только их кредитную историю, кредитный рейтинг и уровень доходов, но и показатель долговой нагрузки. Проще говоря, сможет ли гражданин выплачивать кредит, учитывая размер ежемесячных платежей и его реальные доходы. При расчете долговой нагрузки также учитываются имеющиеся действующие кредиты (займы) и задолженности по ним. Это Указание Банка России уже вступило в силу, отдельные его положения начнут действовать с 1 октября 2019 года.

    Можно предположить, что эти изменения приведут к тому, что банки и МФО будут чаще отказывать в выдаче кредитов. Тем более что превышение коэффициента долговой нагрузки на каждого заемщика и выдача в таком случае кредита (займа) скажется на кредитном «портфеле» финансового учреждения. При неоднократном подобном нарушении Центробанк РФ может серьезно оштрафовать банк или МФО.

    Кстати, это не единственные серьезные изменения, о которых нужно знать гражданам. С января 2019 года вступили в силу беспрецедентные поправки, касающиеся деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Теперь офисы микрозаймов не могут превышать максимальный процент по выдаче займов. Если раньше они выдавали деньги под более чем 2 % в день, то теперь ставка ограничена в размере 1,5 %, а с июля 2019-го она снизится до 1 % в день. Кроме этого, МФО запретили бесконтрольно начислять штрафы и пени за просрочку. Все, что запретили делать МФО в 2019 году, мы подробно рассказали в этой статье.

    Читайте также:  Долговая нагрузка на россиян достигла пика

    Сейчас, перед тем как подавать заявку на получение кредита, каждый заемщик может самостоятельно узнать свой кредитный рейтинг. С января 2019 года это можно сделать бесплатно и без посещения банков и финансовых учреждений. Как получить свой персональный кредитный рейтинг, мы написали здесь.

    Почему банки отказывают в кредите?

    По итогам 2019 года российские кредитные учреждения одобрили менее 37 % заявок на получение ссуд заемщиками. То есть в более чем в 60 % случаев гражданам отказали в оформлении кредитов. Такие данные предоставило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По каким причинам банки и микрофинансовые организации (МФО) сейчас отказывают в кредитах?

    Значительное снижение количества одобренных заявок на получение кредитов отмечают не только в НБКИ, но и в других крупных бюро кредитных историй. Согласно аналитике Национального бюро кредитных историй, число положительно рассмотренных кредитных заявок в 2019 году сократилось до минимума (по сравнению с 2018 и 2017 годами).

    Многим заемщикам отказали в получении не только необеспеченных ссуд (то есть потребительских кредитов), но и в оформлении ипотечных продуктов и автокредитов, в которых банки всегда имеют залоговое имущество в виде приобретенного гражданами жилья и автомобилей на время выплаты ссуды.  

    Одна из причин, по которой банки и МФО отказывают в кредитах, — падение доходов населения. Проще говоря, заемщики для кредитных учреждений становятся менее платежеспособными, что увеличивает риски невыплат и образования задолженностей. Другая и, пожалуй, главная причина, по мнению экспертов, — это изменение условий выдачи кредитов, которые Центробанк РФ ввел с 1 октября 2019 года.

    Теперь при рассмотрении каждой кредитной заявки на получение суммы свыше 10 тысяч рублей банки и МФО обязаны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) на заемщика. Как кредитные организации рассчитывают ПДН и что влияет на этот показатель, мы рассказали в одной из прошлых статей.

    Читайте также:  Исковая давность по кредиту. Как правильно использовать срок исковой давности в суде?! (видео)

    Многие граждане вынуждены оформлять новые кредиты, чтобы расплатиться по старым. Но зачастую такое финансовое поведение приводит к еще бОльшим долгам. Если у вас есть задолженности перед банками и МФО, позвоните по телефону, указанному ниже. Юристы, которые помогли свыше 1000 граждан решить проблемы с кредитами, бесплатно проконсультируют и расскажут, как законно списать полностью все долги.

    Россиянам будут выдавать меньше кредитов?

    Это действительно может произойти уже в текущем 2019 году. Сейчас в Госдуме рассматривают законопроект, по которому банкам и офисам займов запретят выдавать кредиты при превышении допустимой финансовой нагрузки на клиентов. Как кредиторы будут определять этот предел?     

    По закону, который собираются принять депутаты, банкам и другим финансовым учреждениям при оформлении кредитов в обязательном порядке придется учитывать процент от доходов клиента, который он будет тратить на выплату ссуды. Так, если на исполнение финансовых обязательств у гражданина или его семьи будет уходить более 50 % от ежемесячного дохода, то в выдаче кредита, согласно новому закону, будет отказано. Банки и офисы займов при оформлении кредитов будут учитывать и уже действующие, непогашенные ссуды. Соответственно, если при оформлении нового кредита показатель финансовой нагрузки станет недопустимым, клиенты также получат отказ.

    Новый законопроект должен уменьшить закредитованность россиян, поскольку статистика показывает, что в 2018 году граждане тратили на оплату кредитов почти четверть своих доходов, а 12 % заемщиков отдавали на погашение ссуд более половины своего бюджета (по данным Национального бюро кредитных историй).

    Очевидно, что эта статистика, когда кредиты «съедают» ощутимую часть доходов населения, сохранится и в 2019 году. Как правило, следствием излишней закредитованности становятся долги, которые граждане просто не могут выплачивать. Возможно, новый закон выправит ситуацию с кредитами, но он не поможет тем, у кого уже есть непогашенные долги.

    Читайте также:  Что, если у меня только перед налоговой большие долги? (видео)

    В случае с имеющимися задолженностями по кредитам и займам не стоит сидеть сложа руки. Тем более что уже есть закон, который позволяет всем добросовестным гражданам избавиться от долгов, просто списав их. Это закон о банкротстве (несостоятельности), и он уже помог 100 тысячам (!) россиянам буквально начать новую жизнь, в которой нет долгов, коллекторов и приставов. Чтобы узнать, как избавиться от задолженностей в вашем случае, просто позвоните для бесплатной консультации юристам (телефон ниже), которые уже помогли 400 гражданам списать все долги.

    Если все же у вас возникли проблемы и вы хотите проконсультироваться, как списать долги или провести банкротство физлица, то просто оставьте заявку по ссылке.

    Есть вопрос? Задайте свой вопрос в комментариях. Отвечаем очень быстро!

    Звоните: 8-961-35-961-36

    Пишите/звоните: WhatsApp/Viber/Telegram 8-961-35-961-368

    Если вам понравилась статья, то не забудьте поделиться этой статьей в соц. сетях. Нажмите на кнопки ниже.

     

      Запишитесь на бесплатную консультацию юриста
      Отправляя форму вы разрешаете сбор и обработку персональных данных.

      Рейтинг автора
      55
      Автор статьи
      Альфия - эксперт по банкротству
      Написано статей
      281